Du har sikkert hørt, at én af de helt store fordele ved at låne på nettet, er, at det går meget hurtigere, end hvis du skal have et lån i banken. Men i dag er banker i Danmark stort set lige så hurtige til at behandle din låneansøgning, som hvis du låner på nettet.
Låner du på nettet, får du hurtigt svar og hurtigt pengene på kontoen.
Sådan har de mange finansieringsselskaber på nettet markedsført sig lige siden det blev muligt at låne penge på nettet en gang i starten af århundredet.
Dengang var der mange manuelle arbejdsgange ved låne penge i bankerne i Danmark
For dengang for snart 25 år siden var banken en stor og langsommelig institution, hvor selv et beskedent lån oftest skulle godkendes på flere forskellige niveauer i bankens organisation.
Og hvor standardsvaret på spørgsmålet ”Kan jeg låne?” var et krav om, at du stillede med et budget for din privatøkonomi. Og helst skulle låne til noget, du kunne stille som sikkerhed for lånet. Samt altid skulle til møde i banken, hvor du præsenterede budgettet og blev udspurgt om, hvorfor og til hvad du skulle låne pengene.
Altså var der mange manuelle arbejdsgange og aktiviteter, som først skulle gennemføres, før du kunne få svar på, om du kunne få lånet. Og før du fik pengene ind på kontoen.
Derfor blev det hurtigt populært at låne på nettet. Fordi det gik hurtigere, der ikke blev stillet så mange spørgsmål, og du ikke behøvede stille sikkerhed for lånet.
Så skidt med at renten var højere, når bare låneprocessen og udbetalingen gik hurtigt.
I dag er bankerne lige så hurtige som låneudbyderne på nettet
Men i dag foregår låneansøgningen i banker i Danmark lige så hurtig som på nettet. Fordi både bankernes arbejdsprocesser og kundebetjeningen er blevet digitale.
Heldigvis!
For ellers skulle de fleste af os køre ret langt, hvis vi skulle møde personligt op i banken for at få et lån.
I stedet kan låneansøgningen oftest klares online fra din netbank. Og eventuel kommunikation omkring lånet klares typisk med en hurtig chat med bankens kundesupport. Samt eventuelt et online møde med eller et opkald fra din bankrådgiver, hvis der er noget, banken er i tvivl om. Eller noget de gerne vil sikre sig.
Det er stadig sværere at få et lån i banken
Men det er stadig sværere at få et lån i banken. Fordi bankerne ikke er villige til at løbe en lige så stor risiko, som finansieringsselskaberne på nettet. For på nettet stilles der typisk mere lempelige krav til din privatøkonomi. Og du skal ikke stille sikkerhed for lånet.
Men netop fordi bankerne ikke ønsker at løbe en lige så stor risiko, bliver renten på lånet typisk også meget lavere. Fordi størrelsen på renterne altid afspejler den risiko, som långiveren mener, de har ved at låne dig penge. Det er samtidig en del af grunden til, at renterne på lån på nettet oftest er højere end i banken.
Men netop fordi bankerne ikke ønsker at løbe så høj en risiko, er de også mere grundige med at undersøge din privatøkonomi. Og stiller større krav til den end mange af finansieringsselskaberne på nettet.
Grundigheden medfører dog ikke, at lånebehandlingen tager længere tid. For selve lånebehandlingen foregår lige så digitalt i banken som på nettet. Så almindeligvis foretages den indledende kreditvurdering af en algoritme, som beregner risikoen for at låne penge ud til dig baseret på nøgletallene i din privatøkonomi. Og dit engagement med banken.
Og fordi bankerne helst kun låner penge ud til kunder, der har alle deres andre pengeanliggender i banken, kender de allerede din privatøkonomi – og din historik med pengesager – ekstra godt. Det er bare at se på dine gamle kontoudtog. Derfor har banken oftest allerede en grundig vurdering af din privatøkonomi.
Så hvis banken har et godt indtryk af din privatøkonomi, kan du typisk få svar på, om du kan låne i banken stort set lige så hurtigt, som du kan få svar på din låneansøgning på nettet.
Til gengæld er det mere sikkert at låne i banken i Danmark
En af de største fordele ved at vælge en bank frem for et online finansieringsselskab er de større krav, som bankerne skal opfylde.
For banker i Danmark er underlagt strenge regler og tilsyn af Finanstilsynet.
Det sikrer, at kunderne er beskyttede mod urimelige vilkår og praksisser. Og giver en lagt større tryghed, som online finansieringsselskaber ofte ikke kan matche.
Derudover tilbyder banker altid rådgivning i forbindelse med lån, så du træffer din beslutning om lånet på et mere oplyst grundlag. Og får tilbudt den billigste løsning på dit lån, som banken kan komme op med.
Samtidig fokuserer banken ikke kun på det aktuelle lån, men også på dit langsigtede finansielle helbred. Fordi de gerne vil fastholde dig i en langsigtet kunderelation.
Sådan er det ikke, når du låner på nettet. Her er låneudbyderen selvsagt kun interesseret i at sælge dig et lån, der giver finansieringsselskabet den største indtjening. Og kræver færrest mulige ressourcer at få etableret.
Men lånet kan sagtens være lige så dyrt – eller dyrere
Netop på grund af bankens forsigtighed, kan du derfor næsten altid få et lån med en lavere rente, end du skal betale på nettet. Og bedre og mere trygge betingelser og vilkår.
I hvert fald så længe banken har et positivt indtryk af din privatøkonomi. Og du låner til nogle af de ting, banken normalt kræver sikkerhed for at låne penge ud til.
Men lige så snart du vil låne til noget, der ikke kan stilles sikkerhed for (som f.eks. en ferie, en fest eller en mobiltelefon og noget andet forbrugselektronik, der hurtigt taber sin værdi), anses det for et forbrugslån. Her tager banken typisk en lige så høj rente, som du skal betale for et lån på nettet. Eller højere.
Vælg låneudbyder efter kravet om sikkerhed
Så når du skal låne penge, kan du med fordel vælge, hvem du ansøger om lånet hos, alt efter om det er noget, du kan stille sikkerhed for. Eller noget, der ikke kan stilles sikkerhed for.
Kan der stilles sikkerhed, vil du næsten altid kunne få det billigste lån i banken. Medmindre banken ikke har et positivt indtryk af din privatøkonomi.
Men kan du ikke stille sikkerhed. Og er din privatøkonomi mindre stabil. Så får du oftest det billigste lån på nettet.
Få altid minimum 3 lånetilbud
Uanset hvor du planlægger at låne, bør du altid indhente minimum 3 tilbud på lånet.
Men oftest giver det ikke mening at indhente tilbud på lån fra 3 forskellige banker. For typisk får du den laveste rente hos den bank, du allerede er kunde os. Medmindre du vælger at flytte alle dine bankforretninger til en bank, som kan tilbyde dig en lavere rente, hvis du flytter over til dem.
Det er dog typisk forbundet med så høje omkostninger til omlægning af dine andre lån – og særligt dit boliglån – at det samlet set ikke kan betale sig. Medmindre den bank du flytter til, er billigere med alle dine bankforretninger, giver højere rente på dine indlån, og ikke tager et gebyr for at flytte dig over til dem.
I stedet kan du udover den bank, du har i dag, vælge at indhente lånetilbud fra 2 af de finansieringsselskaber på nettet, som tilbyder de laveste renter på den type lån, du har brug for.
For ved at ansøge om lånet frem for bare at se renteniveauet på låneudbyderens hjemmeside, baserer finansieringsselskabet deres lånetilbud på din faktiske privatøkonomi – og sætter renten i forhold til den risiko, som de vurderer, de løber ved at låne penge ud til dig.
Så hvis du bliver godkendt til lånene hos de låneudbydere og banker, du ansøger hos, får du et lånetilbud med den ÅOP, der kommer til at gælde for dit lån. Så er det bare et sammenligne de 3 tilbud på lån, og vælge det, som har den laveste ÅOP.