Forbrugslån er en populær måde at få råd til det, du lige står og mangler – uanset om det er en ferie, et nyt køleskab eller en ny bil. Det er et lån, som er nemt at tage både på nettet og i banken. Derfor glemmer mange at få styr på de helt grundlæggende spørgsmål, inden de vælger, hvem de skal låne hos.
Det lyder og er let, hurtigt og enkelt at optage et forbrugslån. Både på nettet og i banken. For har du en god økonomi, vil det oftest bare være et spørgsmål om at booke et online møde med bankens kundeservice for at optage lånet.
Men det, de færreste tænker på i situationen, er, at lånet vil have indflydelse på deres fremtidige økonomi i hele afdragsperioden. Og her taler vi oftest om flere år frem i tiden.
Samt at de renter og gebyrer, der lægges på lånet i løbetiden, har afgørende betydning for, hvor meget du skal betale tilbage. For selv en lav rente og små gebyrer løber op i mange penge, hvis du skal betale dem måske både 5 og 10 år frem i tiden.
Har du egentlig brug for det forbrugslån?
Derfor er det første spørgsmål, du bør stille dig, før du begynder at lede efter en låneudbyder, om du i det hele taget har brug for det lån.
For det er billigere at spare op end at låne. Og uanset om du sparer op eller låner, kræver det luft i økonomien. Enten til at lægge penge til side eller betale af på et lån.
Så har du ikke akut behov for det, du vil optage et forbrugslån til, kan du tjene mange penge på at vente og spare op. F.eks. til ferien næste sommer. Eller den nye gadget, du svaler over, men reelt set ikke har akut brug for.
Selvfølgelig kan der være ting, som kræver et lån akut. F.eks. hvis din fryser går i stykker, og du ikke har penge nok sparet op til at købe en ny. Så er der ikke andet at gøre, end at låne
Ved du egentlig, hvad forbrugslånet kommer til at koste dig?
Det næste spørgsmål, du bør stille dig selv, er, hvad det egentlig kommer til at koste dig at låne til det, du skal bruge pengene til.
For normalt ser du jo bare på det månedlige beløb, du skal betale. Men over tid løber det op. Så tag lige og gang det månedlige afdrag med det antal måneder, du skal afdrage beløbet over. Og sammenlign så det beløb med kontantprisen på det, som du gerne vil låne til.
Når først du kender lånets egentlige pris, ser du sandsynligvis helt anderledes på tingene.
Har du luft i økonomien til at betale afdragene
Synes du stadig, at forbrugslånet er en god ide, er det næste, du skal kigge nærmere på, hvorvidt du rent faktisk har luft i økonomien til at optage lånet.
For selv om det afdrag, du skal betale hver måned, ikke syner af mange penge, skal du jo stadig have pengene til det. Og alt efter hvor du er i dit liv, har du sikkert allerede både husleje, udgifter til andre lån og masser af andre udgifter, der skal være råd til.
Desværre kan du ikke nøjes med at se på, hvor mange penge du har haft tilbage på kontoen, lige inden du får udbetalt løn hver måned. For selv om der har stået nok på kontoen de seneste par måneder eller 3, er det ingen garanti for, at du altid har penge nok til afdragene. Eller at det bliver sådan ved.
For dine udgifter er typisk fordelt ujævnt over året. Og der kan nemt ske noget, som ændrer på, hvor meget du har tilbage på kontoen hver eneste måned.
Derfor er du nødt til at lægge et budget for at få det fulde overblik – også selv om du ikke skal vise det til andre end dig selv. Og måske din partner.
Når du står med det opdaterede budget, kan du se sort på hvidt, hvor mange penge du har til overs hver måned, når alt andet er betalt.
Har du ikke afsat et fast beløb hver måned, som du lægger til side til uforudsete udgifter, gaver med videre, dividerer du det gennemsnitlige beløb, du har til overs hver måned med 2,5. For det er aldrig en god ide at blanke dig selv helt af. Der skal altid være noget tilbage, så du kan klare uforudsete udgifter uden at skulle ud og optage nye lån. Eller har råd til gaver.
Det beløb du står tilbage med efter divisionen, er det, du med nogenlunde sikkerhed har råd til at afdrage på dit nye lån med.
Et forbrugslån er et produkt, du køber
Nu ved du, hvor mange penge du har råd til at afdrage på forbrugslånet hver måned.
Så nu er du klar til at gå på jagt efter det billigste lån. For ligesom du sammenligner priser på de varer, du køber på nettet, skal du også sammenligne prisen på lånet hos flere låneudbydere. Minimum 3 forskellige, så du ikke kun får priser fra de to dyreste på markedet.
Her ved du sikkert allerede godt, at du skal holde øje med den såkaldte ÅOP-værdi på lånet, når skal sammenligne lån. ÅOP er en forkortelse for Årlige Omkostninger i Procent, og dækker over, hvor mange procent af det samlede afdrag du betaler tilbage over et år, som går til renter og gebyrer på lånet.
Altså er det lån, som har den laveste ÅOP, det lån som er billigst for dig af tage.
Men…
Låneudbyderen tager sig betalt for risikoen ved at låne dig penge
Når du sammenligner lån ved hjælp af ÅOP, er det vigtigt, at du husker, at:
- De lån du sammenligner, skal være lige store på både lånebeløb og antal månedlige afdrag.
- Du først kender den ÅOP-værdi, der gælder for dit lån, når du får et lånetilbud fra lånefirmaet.
Det første er en forudsætning for, at du får et ensartet udgangspunkt for din sammenligning af lånene.
Det andet kræver nok en hurtig forklaring.
Hvis du låner penge til nogen, gør du det sikkert kun, hvis du mener, der er en rimelig sikkerhed for, at du får pengene igen.
På samme måde tænker låneudbyderne, når de låner penge ud. Men i modsætning til når du låner penge til en ven eller noget familie, tager de sig betalt for risikoen i form af renter.
Størrelsen på renten afhænger af, hvor stor en risiko låneudbydere vurderer, at de løber. Det afgør de ved at se på din økonomi ud fra de oplysninger, som du giver dem adgang til, når du underskriver din låneansøgning med dit MitID.
Vurderer låneudbyderen, at du har en god økonomi, løber de ikke så stor en risiko. Derfor er de villige til at tage en lavere rente for lånet. Men mener de omvendt, at din økonomi ikke er så stærk – men god nok til, at de stadig vil låne dig penge – kommer du til at betale en højere rente.
Sådan finder du det billigste forbrugslån
Det er derfor, låneudbyderne altid oplyser renten og ÅOP-værdien som et procentinterval. Og for at kende din nøjagtige placering i dette interval, er du nødt til at ansøge om lånet først.
Det kan du gøre helt trygt. For ansøgningen forbliver en ansøgning, til du har underskrevet det lånetilbud, som låneudbyderen sender til dig, hvis de vil låne dig penge. Først når du underskriver tilbuddet med MitID, fanger bordet.
I lånetilbuddet kan du se den ÅOP, som låneudbyderen tilbyder dig. Så ansøger du om lånet hos minimum 3 forskellige udbydere – og husker at ansøge om det samme lånebeløb og den samme afdragsperiode – er det bare at sammenligne de 3 ÅOP-værdier, og vælge den billigste.
Vil du se den reelle prisforskel på lånene, kan du gange det månedlige afdragsbeløb med det antal måneder, som lånet løber over – ganske som vi talte om i starten af artiklen. Så får du et beløb, som er nemmere at forholde sig til.
Men hold lige hesten et øjeblik, inden du bruger dit MitID.
Hvad koster det at misligholde lånet?
For lad os nu for et lille øjeblik lege med tanken om, at du ikke har råd til at afbetale på lånet i en måned eller to. Hvor meget vil det koste dig i rykker- og andre gebyrer hos de 3 låneudbydere?
For selv om du aldrig forventer, at det skulle ske, er det rart at vide, hvor store problemer det vil give dig – og hvor dyrt det bliver.
Så tjek op på hvilke af de 3 låneudbydere, du har fået tilbud fra, der har de laveste rykkergebyrer og strafrenter – og tag det med i dine overvejelser, inden du vælger, hvilken låneudbyder du låner hos.
Find nemt de tre bedste bud på dit nye forbrugslån
Men hvilke låneudbydere skal du så vælge at ansøge om lån hos i et uoverskueligt lånemarked?
Det er her, vi kommer ind i billedet. For ved hjælp af vores liste over udbydere af forbrugslån, kan du nemt finde de låneudbydere, som tilbyder den laveste ÅOP på et forbrugslån i den størrelse, du har brug for.
Bare hold øje med rentespændet ud for ÅOP hos hver låneudbyder – og vælg de låneudbydere ud, som har de laveste beløb i deres rentespænd.
Så er du sikker på, kun at få lånetilbud fra de billigste udbydere af forbrugslån på markedet.