Skal du låne til en ny – eller brugt – bil, ønsker du selvfølgelig at finde det billigste bil-lån til at finansiere købet. Men hvor meget kan du låne til at købe bil for – og er det i det hele taget den bedste løsning? Læs med her, og bliv klogere på bilfinansiering.
Den mest anvendte måde til at finansiere et køb af en ny eller nyere brugt bil, er ved at tage et billån.
Her stiller du bilen som sikkerhed for lånet. Det giver en lavere rente på lånet. Til gengæld gambler du på, om salgsprisen for bilen kan dække det, du mangler af afdrage på billånet, den dag, du vil sælge bilen igen og købe en anden.
De senere års udvikling på brugtbilsmarkedet har gjort det til en lidt mere risikabel måde at finansiere et billån på. Særligt med de kraftige prisfald der er sket på elbil-markedet.
Derfor kan det være en god ide at overveje alternative måder at finansiere din bil på.
Hvad er et bil-lån?
Et bil-lån er den traditionelle måde at finansiere et køb af ny eller brugt bil. Det er noget, de fleste har brug for, når de køber bil. For med dagens priser på biler, er det de færreste, som kan lægge alle pengene kontant.
Det traditionelle billån optages typisk med pant i bilen. Det vil sige, at du stiller bilen som sikkerhed for lånet. Det betyder, at hvis du ikke kan overholde dine afdrag på bilen, kan banken eller finansieringsselskabet gøre krav på bilen.
Typisk sker pantsætningen, så du ikke kan stille bilen som sikkerhed for andre lån. Og pengene fra lånet er øremærket til at købe bil for. Altså kan du ikke bruge lånet til andet.
Fordelen ved at stille bilen som sikkerhed for lånet er, at du får en lavere rente på billånet i forhold til et traditionelt forbrugslån. Til gengæld løber der udgifter på til tinglysning af pantet i bilen.
Lån til ny, brugt eller veteranbil
Når du tager et billån, er der frit slag for, om du køber bilen ny eller brugt. Dog må den brugte bil ikke være over 10 år gammel. Medmindre du vil låne til en veteranbil. Her kræves der en uvildig vurdering af veteranbilen, hvis den skal finansieres med et billån. Ellers skal du tage et forbrugslån.
Hvor kan jeg låne til bilen?
Vil du finansiere din bil med et lån, har du flere forskellige steder, du kan optage et bil-lån.
Selv om prisforskellen på renter og gebyrer umiddelbart lyder minimal, kan selv små beløbsforskelle løbe op i mange penge over tid. For det typiske billån tages med en afdragsperiode på mellem 6 og 8 år, alt efter bilens pris.
Altså kan der være mange penge at spare på at gøre dit hjemmearbejde godt nok. Derfor anbefaler vi, at du dels sætter dig ind i tingene ved at læse denne guide. Og dels indhenter lånetilbud fra minimum 3 forskellige låneudbydere, før du beslutter dig for, hvem der skal stå for din bilfinansiering.
Bil-lån hos forhandleren
Umiddelbart virker det nemmeste, at lade bilforhandleren står for optagelsen af lånet til din nye bil. Så slipper du for at rode med det selv, og kan få klaret det hele på en gang. For de fleste bilforhandlere har også tit et godt tilbud liggende på en bilforsikring.
Men vælger du den magelige løsning, kommer du nemt til at betale alt for meget for dit billån. For bilforhandleren får provision for at formidle lånet. Det sker oftest gennem et højere etableringsgebyr på lånet – ligesom nogle forhandlere lægger yderligere 2-6.000 kroner oven i som ren fortjeneste.
Altså ender du med at skulle afdrage flere penge ved at optage lånet gennem forhandleren. Samtidig er stiftelsesomkostninger på lån ikke fradragsberettigede. Det betyder, at et billån som på papiret har både lav månedlig ydelse og en lav årlig omkostning i procent (ÅOP), rent skatteteknisk bliver dyrere for dig end andre finansieringsmuligheder.
Ja, rent faktisk kan du nemt ende med at kunne optage et billigere billån hos det finansieringsselskab, som forhandlere formidler lån for, hvis du selv ansøger om lånet.
Bil-lån i banken
Dine forældre har sikkert belært dig fra barnsben om, at det er billigst at låne i banken. Det er det da oftest også. Hvis du har et godt forhold til din bank.
For de fleste banker har flere forskellige priser på et bil-lån, alt efter hvilket kundeforhold du har. Samtidig kan der være rabatter at hente, hvis du er medlem af bestemte fagforeninger, forbrugsforeninger, Coop eller andre organisationer.
Du kan også nogle gange forhandle renten ned på bil-lånet, ved f.eks. at optage bilforsikringen gennem banken – eller lægge alle dine forsikringer over til deres samarbejdspartner inden for forsikringer. Eller lægge flere bankforretninger over til den bank, du ønsker at låne til bilen hos.
Bil-lån hos et finansieringsselskab
De fleste finansieringsselskaber på nettet tilbyder også billige bil-lån på samme vilkår som i banken. Det vil sige med prioriteret pant i bilen. Og øremærket udbetaling af pengene til et billån.
Det giver dig et billån til stort set samme pris som i banken. Så er du smart, får du et lånetilbud fra et af de billigste finansieringsselskaber på markedet, som du kan bruge til at presse prisen på renten med i banken.
Lån til bilen i friværdien i boligen
Har du friværdi i din ejerbolig, kan du også undersøge, om du kan få finansieret bilen gennem en forhøjelse af dit boliglån. Det kan give dig en endnu billigere bilfinansiering end et traditionelt bil-lån, så længe din samlede belåning af boligen ikke overstiger 90 %.
Nogle realkreditinstitutter og banker tilbyder også lån på op til 95 % af boligens værdi. Men her vil rentesatsen oftest ligge så tæt på et traditionelt bil-lån, at det ikke kan betale sig.
Bil-lån med eller uden udbetaling
Uanset hvor du låner til din bil, får du et billigere billån – i form af en lavere rente – hvis du kan lægge en udbetaling på bilen. Det betyder samtidig, at du skal låne et mindre beløb til bilen. Og derved på sigt kommer til at spare en masse penge i renter i forhold til, hvis du ikke lagde en udbetaling.
Men selv om de fleste låneudbydere kræver en udbetaling på mellem 10 og 20 % af bilens pris, kan du oftest godt få lov at låne til ny bil uden udbetaling mod at betale en højere rente.
Har du pengene, anbefaler vi dog altid, at du lægger udbetalingen på bilen. Det sparer dig for en masse renteudgifter. Og gør det nemmere at sælge bilen, uden at ende med at hænge på en restgæld på bil-lånet.
Hvad koster det at låne til en bil?
Prisen på et billån afhænger af størrelsen på renter og gebyrer hos den enkelte låneudbyder. Her er særligt renten den kritiske faktor for tiden.
For generelt er renten på lån på vej op på grund af en højere inflation og forventningen om en snarlig økonomisk recession. Det gør det mere risikabelt at låne penge ud.
Så hvor du før kunne finde billån på helt ned på 2-3 % i rente, ligger renteniveauet i dag på mellem 5 og 7 % på de fleste billån i både banken og finansieringsselskaberne på nettet.
Den laveste rente får du, hvis du vælger at låne med variabel rente. Her løber du en større risiko, fordi du ikke er klar over, hvor store rentestigninger der venter i fremtiden.
Hvor er det billigst at låne til bilen?
Det er dog en helt anden procentsats, du skal se på, når du skal finde det billigste billån.
For størrelsen på og antallet af gebyrer, som lægges på dit lån, varierer meget fra låneudbyder til låneudbyder. Derfor kan du sagtens ende med at stå i en situation, hvor et billån med en lidt højere rente er billigere at tage, fordi der er flere og højere gebyrer på det billån, som har en lavere rente.
Men for ikke at gøre markedet totalt uigennemskueligt, kræves det, at alle låneudbydere oplyser den særlige rentesats ÅOP på deres lån. ÅOP er en forkortelse af Årlige Omkostninger i Procent, og angiver, hvor mange procent af dit samlede årlige afdrag, der går til renter og gebyrer.
Det betyder, at det billån som har den laveste ÅOP, er det billigste at tage.
Så selv om renten er vigtig, er det i den sidste ende værdien af AOP-satsen, du skal finde dit lån på.
Sådan finder du det billigste billån
Derfor anbefaler vi – som tidligere nævnt – at du ansøger om et billån hos minimum 3 forskellige låneudbydere. Så får du dels at vide, om du kan få lånet, finder ud af hvilke rente, du får på lånet, og hvilken ÅOP netop dit billån har.
Så er det bare at vælge det bil-lån, som har den laveste ÅOP. Så har du fundet det billigste.
Hvor meget kan jeg låne til en bil?
Det er ikke lige meget, hvor dyr en bil, du ønsker at låne til.
Bilens pris skal stå i et fornuftigt forhold i forhold til din årsindtægt, for at du kan få lov til at låne til den.
Derfor afhænger det af, hvordan den enkelte låneudbyder vurderer din kreditværdighed. Den vurdering er samtidig med til at bestemme renten på dit billån. For rentens størrelse afhænger naturligvis af, hvor stor en risiko låneudbyderen mener, at de løber ved at låne penge ud til dig.
Det betyder samtidig, at du ikke kan stole på resultatet af en låneberegner på låneudbyderens hjemmeside. For den bruger typisk en rente midt i låneudbyderens lånespænd. Så har du en god økonomi, vil du kunne få lånet til en billigere rente, end den låneberegneren anvender. Og har du en dårlig økonomi, vil renten være højere, hvis låneudbyderen godkender dig til lånet.
Derfor anbefaler vi altid, at du ansøger om bil-lånet, for at få den nøjagtige rentesats og ÅOP-værdi, der gælder for din økonomi.
Undgå at blive snydt: Er der lån i bilen?
Skal du købe bilen brugt, er det vigtigt, at du undersøger, om der er lån i bilen. For køber du bilen, kommer du i værste fald til at hænge på hæftelsen for gælden fra den tidligere ejer.
Kender du stelnummeret på bilen, kan du hurtigt slå op, om der er restgæld i bilen.
Det gør du ved at gå ind på tinglysning.dk under Køretøjer. Det er også det, der kaldes for BilBogen.
Angiver du stelnummeret, cvr-nummeret på det firma, der ejer bilen eller ejerens navn og fødselsdato, kan du få oplyst, om der er hæftelser på bilen.
Du kan også gå ind på f.eks. Nummerplade.net eller en anden nummerpladeoplysningstjeneste og tjekke, om der er restgæld i bilen.
BEMÆRK: Står bilen ikke som sikkerhed (pant) for lånet, fordi lånet er optaget som et forbrugslån, kan du ikke se lånet i tingbogen.
BEMÆRK OGSÅ: Der kan gå op til et par uger efter en eventuelt gæld er betalt ud i bilen, før optegnelsen slettes i BilBogen.
Er privatleasing en billigere løsning?
Køber du ny bil – eller en nyere bil på lige over 3 år – kan det oftest betale sig at lave en privat leasingaftale på bilen. Her betaler du et større førstegangsbidrag på bilen, og giver så en fast månedlig pris for at køre i bilen hver måned i den tid, du har den.
Derved betaler du kun det forventede værditab – samt nogle gebyrer – på bilen, i den tid du kører den. Altså undgår du at gamble på, om restværdien i bilen kan dække restbeløbet på billånet, den dag du afleverer bilen.
Så ved du på forhånd, at du kun forventer at beholde bilen i maksimalt 3 år, og har du en meget nøjagtig formodning om, hvor mange kilometer du kommer til at køre i den periode, kan det oftest betale sig at privatlease den.
For kører du mere end forventet, kommer der en efterregning, når du afleverer bilen igen. Og det gør der også, hvis der er skader eller uventet meget slitage på bilen.
Forventer du omvendt at beholde bilen i 4 år eller mere, er et traditionelt billån oftest den billigste løsning.
Rul op, og se en oversigt over udbydere af billån og udbydere af privatleasing øverst på siden.