Er du på jagt efter billige kviklån, handler det om at holde øje med den såkaldte ÅOP. Men ikke den ÅOP, der står på låneudbyderens hjemmeside. Læs med her, og find ud af, hvordan du sikrer dig, at du får oplyst den rigtige ÅOP på dit kviklån, så du ikke bliver taget ved næsen, når du skal låne.
Har du brug for et hurtigt lån, er du naturligvis interesseret i at finde det billigste kviklån. Altså det lån, som har den laveste rente og de billigste gebyrer. For billige kviklån handler ikke bare om, hvor høj renten er. De gebyrer du betaler for stiftelse, betaling via BetalingsService og eventuelle rykkere, hvis du ikke kan overholde dine afdrag, har også indflydelse på, hvor mange penge lånet samlet set kommer til at koste dig.
Hvordan finder du det billigste kviklån?
Heldigvis behøver du ikke og sidde og regne dig frem til, hvilket kviklån der er billigst. I stedet kan du nøjes med at holde øje med den såkaldte ÅOP, når du skal finde billige kviklån.
ÅOP står for Årlige Omkostninger i Procent, og angiver, hvor mange procent af det du betaler tilbage på lånet på en år, der går til renter og gebyrer.
Det betyder, at det kviklån som har den laveste ÅOP, er det billigste.
Vi tager lige et eksempel
Lad os sige, at du overvejer at tage et kviklån på 10.000 kroner, som du betaler tilbage over 48 måneder. På hjemmesiden hos den ene låneudbyder er ÅOP angivet til 23 %. Men hos den anden låneudbyder er ÅOP kun på 21,5 %.
Hvad betyder det for størrelsen af de månedlige afdrag. Og hvor meget kommer du i alt til at spare ved at vælge lånet med den laveste ÅOP?
For lånet med en ÅOP på 23 %, vil det månedlige afdrag blive på cirka 320,51 kroner. De samlede omkostninger over de 48 måneder kommer til at betyde, at du ender med at skulle betale cirka 15.384,71 kroner tilbage for et lån på 10.000.
Hos låneudbyderen med en ÅOP på 21,5 %, vil det månedlige afdrag blive lige omkring 312,35 kroner. Og de samlede omkostninger over de 48 måneder kommer samlet set til at løbe op i 14.992,92 kroner.
Så ved at vælge lånet med den laveste ÅOP på 21,5 % sparer du sådan cirka 391,78 kroner i samlede omkostninger over lånets løbetid sammenlignet med lånet med en ÅOP på 23 %.
Du kan ikke regne med ÅOP’en på hjemmesiden
Det lyder af småpenge. Men i praksis kan det også meget nemt vise sig, at prisforskellen på de to lån er meget større. Eller at det lån, du troede var dyrest, rent faktisk er billigere for dig.
For renten – og dermed ÅOP – afhænger nemlig af, hvor risikabelt låneudbyderen mener, det er at låne dig penge. Det finder låneudbyderen ud af, ved at foretage en kreditvurdering af dig og din privatøkonomi. Og viser den, at du har en god økonomi, er der ikke nær så stor risiko for, at du vil misligholde lånet, som hvis du har en dårlig økonomi.
Så har du en god økonomi, kan du forvente at få en lavere ÅOP på dit lån, end der står oplyst på hjemmesiden. Og har du en dårlig økonomi, vil ÅOP blive højere.
Det er derfor, du oftest ser renter og ÅOP opgivet som et procentinterval i den del af teksten, der står med småt på låneudbydernes hjemmesider. Procentintervallet kaldes også for rentespændet. Og det skal du holde øje med, når du udvælger de låneudbydere, du vil undersøge nærmere.
Men i det som står med almindelig skrift på hjemmesiden, angiver låneudbyderne oftest en rente- og ÅOP-værdi, der ligger midt i rentespændet. Så den vil oftest enten være alt for høj eller alt for lav – alt efter din kreditvurdering.
Det samme gælder, hvis låneudbyderen har en låneberegner på sin hjemmeside. Den anvender også den samme rentesats midt i rentespændet, som finansieringsselskabet anvender i sin markedsføring. Derfor kan du heller ikke regne med det månedlige afdrag, som låneberegneren kommer frem til. Det vil ligesom renten enten være for højt eller for lavt.
Ansøg om lånet, for at få oplyst den rigtige ÅOP på dit lån
Den eneste måde du kan finde frem til, hvilken rente og dermed ÅOP der gælder for dig, hvis du låner hos lånefirmaet, er ved at ansøge om lånet.
Derved giver du finansieringsselskabet lov til at hente oplysninger fra SKAT, kreditvurderingsselskaber og den bank, du har din NemKonto hos. Det er derfor, du skal underskrive låneansøgningen med dit MitID.
På baggrund af disse oplysninger foretager låneudbyderen en kreditvurdering af dig. Og kan så udregne den faktiske rente og ÅOP på dit lån baseret på det lånebeløb og den afdragsperiode, du har valgt.
ÅOP’en finder du i det lånetilbud, du får tilsendt fra låneudbyderen. Så først når du har det, ved du præcist, hvilken ÅOP du kan få på dit lån hos det pågældende finansieringsselskab.
Du hæfter først for lånetilbuddet, når du har underskrevet det med dit MitID
Det lånetilbud du får tilsendt, er udformet, så det kommer til at fungere som lånedokument – det dokument, som fastsætter regler og vilkår for dit lån – hvis du accepterer lånetilbuddet. Derfor ser lånetilbuddet meget officielt ud.
Men det betyder ikke, at du har taget noget lån endnu. For det kræver, at du accepterer lånetilbuddet. Det gør du ved at underskrive det med dit MitID. Først da bliver det til et lånedokument. Og udløser en overførsel af lånebeløbet til din NemKonto.
Men så længe du IKKE underskriver lånetilbuddet, forbliver det et tilbud. Altså hæfter du ikke for noget, selv om det lyder sådan, når du læser tilbuddet.
Du kan ansøge om alle de lån, du har lyst til
Vil du sikre dig, at du får et retvisende billede af renteniveauet for et lån af den størrelse, som du har brug for, baseret på den økonomi du har? Så kan du ikke nøjes med at ansøge om lånet et sted.
Du er nødt til at ansøge om lånet hos minimum 3 forskellige finansieringsselskaber. Det sikrer dig samtidig imod, at du kun får ansøgt det dyreste selskab om et lån.
Det kan du roligt gøre. For det er en skrøne, at det går ud over din kreditværdighed at ansøge om lån flere steder. Det er først, hvis du ansøger flere steder, og får din låneansøgning afvist, at det kan få andre finansieringsselskaber til at ryste på hånden.
Og nu bliver det speget
Bemærk i øvrigt, at vi skriver ”3 forskellige finansieringsselskaber” og ikke ”3 forskellige låneudbydere”. For det er ikke alle låneudbydere, som der står et finansieringsskab bag. Nogle låneudbydere er såkaldte ”låneformidlere”. Det vil sige at de formidler lån for et andet finansieringsselskab. Og enten tjener et lille henvisningsgebyr på de kunder, som de får ind. Eller tjener på at sælge dine personlige oplysninger til andre firmaer, som tilbyder lån.
Altså kan du risikere at komme til at sende to ansøgninger til det samme finansieringsselskab. Èn via deres egen hjemmeside. Og én via en låneformidler.
Så husk at læse det med småt, der står om, både hvad du giver låneudbyderen lov til at bruge dine private oplysninger om. Og hvorvidt de formidler lån for andre eller selv er et finansieringsselskab.
Hvilke finansieringsselskaber skal du søge om lån hos?
Ja, det blev lige lidt nørdet. Men forhåbentligt har det givet dig bedre indsigt i nogle af de faldgruber, der er ved at låne penge på nettet.
Så nu sidder du sikkert og spekulerer over, hvilke finansieringsselskaber du skal vælge at ansøge om lån hos, når du skal finde det billigste kviklån. For du har jo lige lært, at du ikke kan regne med den ”middelværdi”, som låneudbyderen har oplyst.
I stedet skal du se på ydergrænserne i det rentespænd, som låneudbyderen oplyser et eller andet sted med småt på hjemmesiden. Og bruge din egen fingerspidsfornemmelse for, hvor god din økonomi ser ud i et finansieringsselskabs øjne.
Hvordan vurderer du din egen økonomi?
Er du i tvivl om, hvordan du vil klare en kreditvurdering, kan du tjekke op på, hvor mange penge du har tilbage på kontoen, før lønnen går ind. Har du brugt det hele, eller har du røde tal på kontoen sidst på måneden (fordi du har overtrukket eller har en lille kassekredit), ser din økonomi sløjere ud, end hvis du har et pænt beløb stående, selv om lønnen ikke er gået ind endnu.
Du kan også tage et kig på, hvor mange lån du har, og hvor meget du samlet set skylder væk. Samt hvor stort et rådighedsbeløb du har tilbage, når dine faste omkostninger til bolig og andre lån er betalt. Jo færre penge du skylder væk, og jo større rådighedsbeløb du har hver måned, jo bedre ser din økonomi ud.
Hvornår skal du se på den laveste og den højeste værdi i rentespændet?
Baseret på disse pejlemærker har du nu et bedre indtryk af, hvilke af de to yderpunkter i rentespændet, du skal holde øje med, når du skal vælge de 3 finansieringsselskaber, du skal søge om lån hos.
Ser pejlemærkerne gode ud, skal du udvælge de finansieringsselskaber, som har den laveste værdi i rentespændet. Og er det modsatte tilfældet, skal du høje øje med den højeste værdi.
I begge tilfælde giver værdiernes størrelse en ide om, hvor langt ÅOP’en kan komme henholdsvis ned eller op, hvis du får bevilliget et lån hos det pågældende finansieringsselskab.
Så har to finansieringsselskaber disse rentespænd på deres ÅOP:
Finansieringsselskab 1: 8 % til 23 % ÅOP
Finansieringsselskab 2: 9 % til 17 % ÅOP
… skal du vælge finansieringsselskab 1, hvis du forventer at få en positiv kreditvurdering. Og finansieringsselskab 2, hvis du forventer en knapt så gunstig vurdering af din kreditværdighed.
Hvordan finder du så det billigste kviklån?
Når du ansøger om et kviklån, får du oftest svar i løbet af relativ kort tid – typisk inden for en time på, om du er blevet godkendt til lånet.
Bliver du det, får du tilsendt det føromtalte lånetilbud.
Her kan du se, hvilken ÅOP finansieringsselskabet tilbyder dig på lånet. Notér den rentesats ned på et papir, så du har den til senere.
Gør det samme med de andre lånetilbud du modtager, fra de finansieringsselskaber som godkender dig til at kunne optage et lån.
Hvad nu, hvis jeg ikke bliver godkendt?
Bliver du ikke godkendt til lånet hos ét af de finansieringsselskaber du ansøger hos, finder du bare et nyt at ansøge hos.
Er der flere selskaber som afviser dit låne, bør du også forvente, at yderligere ansøgninger hos andre finansieringsselskaber vil blive afvist.
Hold godt øje med ÅOP-værdien
Du har sikkert hørt, at der er indført et loft for, hvor høj ÅOP kan være på et lån. Samt at et loft, der sikrer, at du aldrig kan komme til at betale mere end det dobbelte tilbage i forhold til det beløb, du har lånet.
Du har sikkert også hørt, at ÅOP-loftet ligger på 25 %. Men det faktiske ÅOP-loft ligger på 35 %. Men det er kun lån med en ÅOP på under 25 %, låneudbyderne må markedsføre.
Altså kan du komme ud for, at låneudbyderen tilbyder dig en anden type lån, end det du har søgt om, som har en ÅOP, der ligger OVER 25 %. Enten uden at de oplyser dig om det (det står jo i lånetilbuddet), eller ved at de får skrevet det på en måde, så det virker som en positiv ting for dig.
Så forventer du en dårlig kreditvurdering, bør du være ekstra opmærksom på den ÅOP, der står i lånetilbuddet.
Nu er du klar til at finde det billigste kviklån
Med den viden du har fået i denne artikel, burde du være klædt bedst muligt på til at finde billige kviklån. Og ved hvordan, du er finder det billigste kviklån blandt dem, du får lånetilbud på.
- Udvælg tre finansieringsselskaber med den laveste startværdi på rentespændet for ÅOP, hvis du forventer en positive kreditvurdering. Og den laveste slutværdi rentespændet, hvis du forventer en knapt så god kreditvurdering.
- Ansøg om lånet hos de tre udbydere.
- Modtag, og notér den ÅOP, som finansieringsselskabet tilbyder dig i det tilsendte lånetilbud.
Det lånetilbud som tilbyder den laveste ÅOP, læser du grundigt igennem. Og kan du leve med de regler og vilkår, som du kan få lånet på, underskriver du det med dit MitID. Så ophøjes lånetilbuddet til et lånetilbud, og pengene fra lånet sættes ind på din NemKonto.
De andre to lånetilbud takker du pænt nej til.
Det er den bedste og mest sikre måde at finde det billigste kviklån på.