At låne penge nu – altså tage et hurtigt lån – behøver ikke være uovervejet. For selv om det hurtigste er at ansøge om det første, det bedste lån, du finder på nettet, tager det ikke meget længere tid at undersøge flere lånemuligheder, før du beslutter dig. Det kan du spare mange penge på.
Der kan være mange grunde til at have brug for hurtige penge – og være nødt til at låne dem.
MEN…
Selv om det kan være fristende, bare at lave en søgning på Google, og låne penge nu hos den første, den bedste låneudbyder, du finder i søgeresultaterne, kan du faktisk tjene en pæn timeløn på lige at undersøge markedet lidt bedre, før du beslutter dig.
Lån er bare en vare, du køber på nettet
Men tit er det de dyreste låneudbydere, som ligger øverst i søgeresultaterne. Fordi de har råd til enten at annoncere allerøverst i søgeresultaterne. Eller bruge mange penge på søgemaskineoptimering, så de sikrer sig de bedste placeringer i den organiske del af søgeresultaterne.
Så er du smart, undersøger du prisen på lånet hos lidt flere låneudbydere. F.eks. ved hjælp af den låneoversigt, du finder på forsiden af Kviklånet.dk.
For netop fordi låneansøgningen foregår online på nettet, betyder det ikke, at det tager meget længere tid at undersøge f.eks. 3-4 forskellige låneudbydere, end det tager at ansøge om det første, det bedste lån du finder i søgeresultaterne.
Det hele foregår jo elektronisk. Det betyder, at du tit har svar på, om du kan få lånet og et lånetilbud fra låneudbyderen i løbet af maksimalt et kvarter.
Det er fuldkomment lovligt og i orden at ansøge om lån hos flere låneudbydere. For lån er bare en vare – eller måske rettere en tjeneste – du køber på nettet. Og du tjekker vel også prisen flere steder, før du køber alt muligt andet på nettet.
Lån på et meget bedre beslutningsgrundlag
At ansøge om en lån hos flere forskellige låneudbydere på en gang giver dig i øvrigt en anden stor fordel.
Du får nemlig et meget bedre beslutningsgrundlag at træffe dit valg af låneudbyder på, end hvis du bare sammenligner de ÅOP’er, som låneudbyderne oplyser på deres hjemmeside. Og det er i øvrigt svært. For hos de fleste låneudbydere oplyses ÅOP’en som et procentinterval.
Det skyldes, at ÅOP’en på dit lån afhænger af låneudbyderens vurdering af din privatøkonomi. Jo bedre, de vurderer din økonomi til at være, jo mindre risiko løber låneudbydere – og jo lavere rente tilbyder de dig så lånet til. Og omvendt.
Så ved at få et konkret lånetilbud, får du oplyst den ÅOP, der svarer til den rente, låneudbyderen er villig til at give dig på lånet baseret på deres vurdering af din privatøkonomi.
Altså ved du helt præcist, hvad lånet kommer til at koste dig hos de låneudbydere, som godkender dig til lånet.
Hvordan låner du penge nu og her, uden at låne for dyrt
Har du akut brug for et hurtigt lån, men vil du ikke låne for dyrt, kan du med fordel vælge denne fremgangsmåde:
1. Tjek vores oversigt over lånemulighederne på nettet
Start med at tjekke vores oversigt over lånemuligheder.
Her står ÅOP’en hos de enkelte låneudbydere oftest oplyst som et procentinterval. F.eks. 3,97 – 21,93 %. Altså ligger bunden af ÅOP rentespændet på 3,97 % og toppen på 21,93 %
Vurderer du, at du har en god økonomi, skal du vælge de låneudbydere, som har den laveste procentsats i bunden af det renteinterval, som de har oplyst ud for ÅOP.
Er det modsatte tilfældet, skal du gå efter de låneudbydere, som har angivet den laveste ÅOP i toppen af renteintervallet.
2. Ansøg om et lån hos de låneudbydere, du har udvalgt
Når du har fundet 3-4 låneudbydere fra listen, som matcher de ovenstående kriterier, udfylder du en låneansøgning hos hver enkelt låneudbyder.
Altså udfylder du formularen på deres hjemmeside, og underskriver låneansøgningen med dit MitID. Derved giver du samtidig låneudbyderen lov til at indhente oplysninger om dig hos SKAT, diverse kreditvurderingsbureauer og den bank, som du har oplyst, at pengene fra lånet skal overføres til.
3. Vent på svar fra låneudbyderne
Inden for mellem et kvarter og en times tid får du så svar på alle de låneansøgninger, du har indsendt.
De låneudbydere som vurderer, at din privatøkonomi er stærk nok til, at de vil låne dig penge, fremsender et lånetilbud. Og dem som eventuelt ikke har tiltro til din privatøkonomi, sender dig et afslag på ansøgningen.
Får du flere afslag end lånetilbud, kan du eventuelt overveje, om du kan finde nogle flere låneudbydere at ansøge hos. Eller ansøge hos de samme udbydere igen sammen med f.eks. din samlever eller en anden, som er villig til at stå med på dit lån.
4. Gennemgå lånetilbuddene
Selv om lånetilbuddene ligner en låneaftale, er det ikke tilfældet, før du har underskrevet dokumentet med dit MitID. Så selv om det fremsendte tilbud ser meget officielt og bindende ud, er det kun et tilbud.
Gennemgå nu lånetilbuddene fra de låneudbydere, som har godkendt dig til lånet.
I hvert enkelt lånetilbud finder du den ÅOP, som du har fået tilbudt på lånet.
Sammenlign nu ÅOP-værdierne, og vælg det lånetilbud, som har den laveste ÅOP-værdi.
5. Gennemgå lånetilbuddet fra den billigste låneudbyder
Fortag derefter en grundig gennemlæsning af lånetilbuddet fra den billigste låneudbyder.
Kan du leve med de betingelser, du bliver tilbudt lånet på? Og ser f.eks. rykker- og andre gebyrer ud til at være på niveau med det, de andre låneudbydere tilbyder?
Tjek også, om der er særlige regler for, hvorvidt og hvordan du kan indløse lånet før tid.
Samt hvad du risikerer, hvis du skulle være så uheldig, ikke at kunne overholde afdragene på lånet.
Kan du ikke acceptere betingelserne, går du tilbage, og vælger det lånetilbud, som har den næstlaveste ÅOP, og gennemlæser betingelserne i det.
6. Underskriv lånetilbuddet med MitID
Kan du acceptere lånebetingelserne i tilbuddet, underskriver du det med dit MitID.
Når du gør det, accepterer du lånetilbuddets vilkår, og tilbuddet ophøjes til den låneaftale, som gælder for dit lån.
7. Få pengene udbetalt
Så snart låneudbyderen modtager dit digitalt signerede lånedokument, sætter de udbetalingsprocessen i gang. Det betyder, at du oftest vil have pengene på din bankkonto samme eller den efterfølgende bankdag.
Derefter begynder låneudbyderen at trække dine afdrag på lånet fra den bankkonto, du har oplyst i forbindelse med ansøgningen.
8. Tak nej til de andre lånetilbud
Til allersidst bør du gøre de andre låneudbydere opmærksom på, at du har takket nej til deres lånetilbud. Derved undgår du en masse rykkermails fra låneudbyderne – eller at de ringer til dig.
Men regn roligt med, at du får nogle opfølgende mails og reklamer på nettet fra de forsmåede låneudbydere i løbet af de næste uger.
Hvorfor er det lige, at ÅOP er så vigtigt?
Er du ny på lånemarkedet, undrer du dig måske over, hvad ÅOP er for en størrelse. Og hvorfor det er den, vi siger, du skal bruge til at sammenligne lånene med. Og ikke rentesatsen.
Det skyldes, at et lån består af to udgiftstyper:
- De renter, som løber på lånet.
- Og de gebyrer, låneudbyderne opkræver for at håndtere lånet.
Derfor kan du godt komme ud for, at lånet med den laveste rente er dyrere end lånet med den næstlaveste rente. Fordi gebyrerne på lånet med den laveste rente er højere end gebyrerne på lånet med den næstlaveste rente.
Altså kan låneudbyderne i princippet sminke deres lån billigere ved at køre med en lav rente og høje gebyrer.
Det er derfor, ÅOP-værdien blev indført for efterhånden en hel del år siden. ÅOP er en forkortelse for Årlige Omkostninger i Procent. Altså fortæller ÅOP, hvor mange procent af det beløb du betaler tilbage på lånet over et år, der går til renter og gebyrer.
Altså er det lån, som har den laveste ÅOP, det billigste.
På den måde bliver det lige så let at sammenligne to eller flere lån med samme lånebeløb og løbetid på samme måde, som når du sammenligner kiloprisen på to pakker fars med samme vægt og fedtprocent.
Men det betyder samtidig, at du skal ansøge om lånet, for at få oplyst den ÅOP, der kommer til at gælde for netop dit lån. Fordi renten afhænger af, hvor stor risiko låneudbyderen vurderer, at de løber ved at låne penge ud til dig. Og det kan de kun afgøre, ved at trække oplysninger om din privatøkonomi fra Skat og andre kilder. Sådan som det er beskrevet ovenfor.
Hvor mange penge sparede du så på at tage det billigste lån
Selv om det er nemt nok at forstå, at lånet med den laveste ÅOP procentsats er det billigste, fortæller det dig jo ikke noget om, hvor meget du helt konkret sparer i kroner og ører på at vælge det billigste lån.
Men heldigvis er det ikke svært at regne ud:
- Find ud af, hvor meget du skal betale i afdrag på det billigste lån – og hvor mange måneder, du skal gøre det over.
- Gentag processen for det næst billigste lån.
- Gang nu afdragsbeløbet med antal måneder på hver af de to lån.
- Træk derefter de to tal for hinanden.
- Så kan du se sort på hvidt, hvor mange penge i kroner og øre du har sparet, ved at tage lånet med den laveste ÅOP.
Hvad tjente du i timen på at undersøge dine lånemuligheder flere steder?
Og hvor lang tid brugte du på at lave låneansøgningerne?
Og på at gennemgå lånetilbuddene?
Læg de to tal sammen i minutter og divider det op i besparelsen.
Gang derefter med 60 for at få beløbet i timer.
Derved finder du ud af, hvor stor din timeløn har været på at håndtere låneansøgningerne.
I de fleste tilfælde giver det en rimelig fornuftig timepris – som du ikke bliver beskattet af.