Er du registreret som dårlig betaler i RKI (Experian) eller et andet kreditoplysningsbureau, er der ingen ansvarlige låneudbydere på markedet, som vil låne dig penge. Men kan du stille med en kautionist, som kan stå som garant for lånet, kan du oftest låne penge på trods af din RKI-registrering.
Du skal ikke regne med, at du kan låne penge på trods af en RKI-registrering. For alle låneudbydere undersøger helt automatisk, om du er registreret som dårlig betaler hos alle de danske kreditoplysningsbureauer, når de behandler din låneansøgning.
Så er du først registreret som dårlig betaler, har du som udgangspunkt ingen lånemuligheder hverken i bankerne eller hos nettets mange finansieringsselskaber. For tjekket sker digitalt. Så der er ikke nogen, som kommer til at overse din registrering ved et uheld.
Hvordan tjekker jeg, om jeg står hos Ribers?
I gamle dage blev det firma, som i dag går under navnet Experian, kaldt for Ribers Kredit Information. Det blev forkortet RKI.
Forkortelsen stod med store. røde bogstaver på de kuverter, firmaet sendte til folk, når de var i fare for at blive registreret som dårlig betaler. Så viste den lokale post – og dermed oftest alle dem, som han kom ind og fik en tår kaffe hos – at den var gal med din økonomi.
I dag foregår registreringen digitalt.
Derfor kan du nemt undersøge, om du står registreret hos Experian eller et af de andre kreditoplysningsbureauer. Det er bare at logge ind på deres oplysningsside med dit MitID, hvis du har mistanke om, at du er registreret.
Har du mistanke om, at du står registreret hos:
- Experian (tidl. RKI, Ribers Kredit Information) skal du logge ind på dininfo.dk.
- Dun & Bradstreet (tidl. Debitor Registeret) skal du logge ind på mindbroplysning.dk.
Står du registreret, kan du se, hvem der har registreret dig, hvilket forhold der er tale om, og hvor mange penge du skylder.
Hvordan slipper jeg ud af RKI?
Vil du gøre dig håb om at slippe af med din registrering som dårlig betaler hos Experian eller Dun & Bradstreet, skal du først have bragt din gæld ud af verden. F.eks. ved at indgå en betalingsaftale, som du overholder.
Først når du har betalt alt, hvad du skylder tilbage til den eller de kreditorer, som har registreret dig, kan du få slettet din registrering.
Så log ind på Experian eller Dun & Bradstreet, find frem til de kreditorer, du skylder penge, og få forholdet bragt ud af verden.
Så er det ikke en registrering som dårlig betaler, der spænder ben for dine låneansøgninger.
Lån trods RKI med kautionist
Men hvad gør du, hvis du ikke er i stand til at bringe din gæld ud af verden. Og alligevel har brug for at låne?
Den eneste måde du kan gøre det på, er ved at få nogen til at være medunderskriver på lånet. Derved går de ind, og hæfter for lånet som såkaldt kautionist.
Det betyder, at hvis du ikke kan overholde de månedlige afdrag på lånet, vil låneudbyderen forsøge at inddrive gælden hos ham eller hende, der har skrevet under som kautionist på lånet.
Hvem kan stå som kautionist på et lån?
I princippet kan enhver person stå som kautionist for dit lån. Det kræver dog, at vedkommende ikke er registreret som dårlig betaler. Og kan blive godkendt af låneudbyderen til et lån af den størrelse og på de vilkår, som du har ansøgt om.
I praksis er kautionisten tit en person i din nærmeste familie eller vennekreds, som vælger at stille op for dig som kautionist, fordi I kender hinanden godt.
Det betyder, at din og din kautionists privatøkonomi billedligt talt kommer til at hænge sammen. For hvis du ikke kan overholde afdragene på lånet, er det kautionisten, der kommer til at betale lånet ud. Enten på en gang eller ved at vedkommende får en afdragsordning på lånebeløbet, som han eller hun så skal overholde.
Altså skal kautionisten som udgangspunkt have vedtaget med sig selv, at han eller hun vil overtage din økonomiske forpligtigelse. Og have luft nok i privatøkonomien til at gøre det.
Giver nemt problemer i dit forhold til kautionisten
Typisk giver en kaution ingen problemer mellem dig og din kautionist, før den dag du ikke kan overholde tilbagebetalingen af dit lån.
Sker det, skal du forvente, at jeres personlige forhold ændres til det dårligere – og tit går helt i stykker. For nu hænger din økonomiske forpligtelse på skuldrene af den, som har kautioneret for lånet. Det giver uvilkårligt et stort knæk i tilliden til dig fra kautionistens side.
Derfor skal du være meget varsom med at bede nogen om at stå med på et lån som kautionist – og du skal overveje det meget kraftigt, inden du siger ja, hvis nogen beder dig om at stille op som kautionist for dem.
For der er en overhængende risiko for, at I ender med at blive uvenner.
Så selv om det oftest vil være det nemmeste at spørge din nærmeste familie og tætte venner om det, bør du nok række lidt længere ud i vennekredsen for at finde en kautionist. Det vil oftest samtidig øge dit incitament til at overholde afdragene på lånet, fordi du ikke har så nært et personligt forhold til kautionisten – og vice versa.
Andre steder, hvor du kan bruge en kautionist
Det er ikke kun, hvis du er registreret i RKI, at du kan have brug for en kautionist.
Ansøger du f.eks. om et lån hos en låneudbyder, som afviser din låneansøgning, vil du tit kunne få lånet, hvis du kan få én med en bedre privatøkonomi til at være medunderskriver på lånet. For så hæfter medunderskriveren som kautionist på lånet.
Det samme gælder, hvis du og din partner f.eks. låner til en bil, et nyt køkken eller et andet større forbrugsgode. Så bør I begge to skrive under på lånet. For det er jer begge to, som får glæde af det, pengene lånes til.
Derfor er der større sandsynlighed for, at I kan få lånet bevilliget, når I skriver under begge to. Og risikoen for at I ikke kan overholde afdragene på lånet, bliver meget mindre, hvis I begge to betaler hver halvdelen af det månedlige afdrag på lånet.
Hvordan ansøger du om et lån med kautionist
Skal du ansøge om et lån med kautionist, skal du opgive de personlige oplysninger for både dig selv og din kautionist. Og begge parter skal underskrive låneansøgningen med deres MitID. Ellers kan låneudbyderen ikke tjekke jeres respektive privatøkonomi.
Bliver I godkendt til lånet, skal begge parter også underskrive lånedokumentet. Ellers gælder det ikke, og pengene på lånet bliver ikke udbetalt.
Husk altid at ansøge om lånet hos minimum 3 forskellige låneudbydere. Først da får I oplyst den rigtige rente og ÅOP på lånet. For den afhænger nemlig af låneudbyderens vurdering af din og din kautionists privatøkonomi.
Tjek nu lånetilbuddet fra de låneudbydere, som godkender jer til lånet, og vælg det lånetilbud som giver den laveste ÅOP på lånet.
På den måde har du fundet det billigste lån trods RKI med en kautionist.