Tidligere var der stor konkurrence på markedet for små lån online på beløb under 10-12.000 kroner. Men siden lovændringerne som trådte i kraft i juni 2020, er dette marked blevet mindre lukrativ på grund af renteloftet på maksimalt 35 % ÅOP. Derfor har flere af de kendte udbydere af små lån valgt at sadle om til større forbrugslån.
For bare 1½ år siden var markedet for minilån, sms-lån, mikrolån og hvad de ellers blev kaldt, et af de største inden for lån på nettet.
Samtidig var det et af de mest udskældte på grund af de høje renter, som tit løb op i både 3- og 4-cifrede procentsatser på ÅOP. Samt den særlige mulighed for at forlænge løbetiden på lånet ved at betale renterne up front for den periode, du ikke ønskede at betale afdrag på lånet i.
Har juni 2020 lovændringen dræbt markedet for små lån?
Det gjorde det alt for nemt at ryge ind i en gældsspiral. Særligt for unge mennesker.
Derfor valgte Folketinget at indføre et renteloft på 35 % ÅOP på alle lån i Danmark. Samt at indføre et markedsføringsforbud for lån med en ÅOP på over 25 %.
Derved blev der sat en effektiv stopper for de højtforrentede små lån, som branchen ikke kunne finde en smart udvej fra. Det gjorde de nemlig nogle år forinden, da Folketinget indførte betænkningstid på 48 timer på låntypen. Men ved at kalde lånene for kreditter og ændre tilbagebetalingsperioden, fandt de dengang et smuthul i loven.
Først rettede branchen ind
Men det kunne de ikke i denne omgang. Så til at starte med rettede de bare ind, og fortsatte med at tilbyde lån på småbeløb inden for lovgivningens rammer. Men det gjorde det til en langt mindre lukrativ forretning.
For når folk netop kun låner småbeløb, bliver det kun muligt at tjene småpenge på de enkelte lån. Samtidig er andelen af dårlige betalere stor. Det gjorde de før så indbringende lån til en blødende forretning.
Derfor begyndte mange af smålånsudbyderne stille og roligt at ændre på vilkårene, så lånene blev mindre attraktive.
Så begyndte de at udfase de små lån
Således valgte den største aktør i markedet – Vivus.dk – først at indføre en ventetid på op til 7 dage på udbetalingen af lånet. For netop adgangen til hurtige penge på kontoen var en af grundende til, at lånene var blevet så populære.
Senere indførte flere af låneudbyderne mulighed for, også at kunne optage almindelige forbrugslån. Så nu tilbød de dels de traditionelle små lån på kassekreditlignende vilkår, og dels helt traditionelle forbrugslån på op til 75.000 kroner med en fast løbetid på 2 år.
Eller også hævede de minimumsbeløbet på deres lån, så du nu mindst skal lån 3-5.000 kroner, hvor du før kunne låne fra 1.000 kroner og opefter.
Senest har flere af de tidligere udbydere af små lån valgt helt at lukke ned for mikrolånene og flere er i stedet gået ind på markedet for erhvervslån. Tilbage bliver muligheden for at optage forbrugslån. Oftest med et minimumsbeløb på 13.000 kroner. Præcis 1.000 kroner over maksimumbeløbet på de gamle mikrolån.
Er det slut med at optage små lån?
Det betyder ikke, at det er helt slut med at optage små lån på fra 1.000 – 3.000 kroner på nettet. Men der er rigtigt langt imellem, at du finder en låneudbyder, der er villig til det.
Så i praksis ser det ud til, at lovændringen fra juni 2020 har haft den ønskede effekt: At gøre de små lån urentable at udbyde.
Problemet er, at det åbner op for et gråt og aldeles ureguleret lånemarked. Her kan du nemt ende i kløerne på langt værre typer end dem, som tidligere udbød de såkaldte mikro- eller sms-lån.
Men forhåbentligt går det ikke så galt.