Men at have mange mindre lån kan være en fordyrende omstændighed. Det kan være svært at holde overblik over de mange små renter og gebyrer. Og afviklingen af dem kan være uoverskuelig, da nogle betales over Betalingsservice og andre gennem indbetalingskort.
Dette er medvirkende til, at mange danskere i dag har såkaldt ”klatgæld”.
Ved at samle lån et sted kan omkostninger ved at stifte mange, små lån flere steder begrænses og helt spares væk. Ofte er renten betydeligt lavere (mellem 5 % – 12 %), end ved at købe varer på afbetalingen (som tit kan koste over 20 %).
Helt enkelt dækker betegnelsen ”samlelån” over at optaget et nyt, samlet og ofte større lån for at dække og indfri eksisterende mindre lån.
Den overordnede hensigt bag samlelån er at nedbringe de månedlige ydelser ved at optage et større men billigere lån.Der findes flere banker, som giver mulighed for samlelån. Og det kan gøres digitalt hos langt de fleste banker, som tilbyder muligheden.
Er samlelån for dig?
Denne låntype er en god økonomisk ordning for dig, der:
- Har mange små lån flere steder
- Betaler høje renter på din gæld
- Ønsker overblik over den økonomiske situation
Denne tekst guider dig igennem, hvad du skal vide om fordelene ved samlelån samt svarer på praktiske spørgsmål i forbindelse med at samle såvel lån som gæld et sted.
Hos nogle banker er det muligt at ansøge om samlelån sammen med en medansøger. Dette aspekt med at være 2 om at ansøge kan hos visse banker være en fremmende mulighed for at få ansøgningen om et samlelån godkendt.
Om det er en mulighed, vil altid fremgå af bankens hjemmeside og være et særskilt felt i ansøgningsprocessen.
Konkurrencen om renten til forbrugernes fordel
Igennem de seneste år er flere ’nichebanker’ kommet til på det danske marked. Og dette er til forbrugernes fordel, da det er med til at ’presse’ renterne ned, fordi det skaber konkurrence på markedet.
Så det er ikke nødvendigvis i banken, at der kan opnås den bedste rente på et samlelån.
Renten spiller netop en stor rolle hos forbrugerne i bestræbelserne på at finde den bank, som kan give en fordelagtig – og også gerne lav – rente.
Hvilken rente der gives, afhænger fra bank til bank samt af samlelånets størrelse.
Der kan være store økonomiske fordele forbundet med som forbruger at undersøge og sammenligne muligheder på markedet for at finde det bedste samlelån. Samlelån er en fleksibel størrelse, hvor forbrugeren eller låntager selv er med til at bestemme lånets størrelse samt løbetiden (antal måneder som lånets ønskes at blive afviklet over).
Der kan laves en sammenligning over hvilket samlelån, der er bedst for en. Dette kan gøres digitalt, hvor man oplyser sine økonomiske forhold og får listet en rækker banker op, som kan tilbyde en et tilbud.
For at kunne gennemskue netop hvilket samlelån, der er det bedste, skal man forholde sig til en nogle nøgletal – herunder ÅOP (årlige omkostninger i procent) samt den månedlig ydelse.
Vi samler dine lån
Saml dine lån og få flere penge til rådighed til dig selv hver måned. Der er en overordnet, økonomisk fordel at hente ved at reducere de årlige økonomiske omkostninger (ÅOP).
Samlelån i forhold til forbrugslån og kviklån
Både SMS-lån, forbrugslån samt kviklån er i første omgang nemme at optage men har alle høje omkostninger. De er derfor mere økonomisk usikre i forhold til dit samlede økonomiske overblik, da mange små, mindre lån hurtigt kan blive uoverskueligt.
Fordelene ved sammenlægning af lån
Flere, små lån hos forskellige lånudbydere er tit og ofte forbundet med stiftelses omkostninger samt løbende gebyrer, som ikke altid er til at overskue.
Med et samlelån får du flere fordele:
- Undgår omkostninger ved at stifte nyt lån
- Minimerer antallet af uforudsete gebyrer
- Skaber overblik over din samlede privat økonomi
- Kun én månedlig regning at skulle betale
- Øge dit rådighedsbeløb pr. måned
- Digital ansøgning med underskrivelse af NEM-ID
- Skaber frihed – både i din økonomi og hos dig selv da du slipper for bekymringer om eventuelle forudsete poster i din gældsafvikling
Få samlet din gæld et sted
Der er fordele for både dig og din bank samt øvrige kreditorer ved at samle gælden et og samme sted.
Der er god sandsynlighed for, at banken er med på at finde et godt tilbud for et samlelån, og som er væsentlig billigere end diverse forbrugslån. Det er altid muligt at opsøge sin bank for at høre ad, om muligheder for at samle dine lån.
Sammenlæg lån
Forud for at få ens lån samlet et sted skal der afsendes en ansøgning til den bestemte bank. Herpå laver den pågældende bank en kreditvurdering i forhold til din samlede økonomiske situation.
Kriterier for at kunne lave et samlelån
Der er en række overordnede kriterier hos visse danske banker, der skal være opfyldt, for at der kan ansøges og godkendes til at kunne samle lån et sted. Disse er:
- Bopæl i Danmark
- Ikke være registreret i RKI eller Debitorregisteret (der findes særlige undtagelser hertil)
- Være fyldt enten 18 år eller 23 år (afhænger fra bank til bank)
Opfyldes kriterierne og ansøges der om sammenlægning af lån foretages en samlet kreditvurdering af ansøgeren.
Det kan godt svare sig at gå lidt på opdagelse blandt de mange danske banker, som udbyder samlelån. Både rentesatsen samt lånebeløbet varierer fra bank til bank.
Overvejelse forud for optagelse af samlelån
Det kan være en god ide at gøre sig nogle tanker om, hvad der vigtigst for en i forhold til at optage et nyt, samlet lån.
Der er to økonomiske scenarier at gøre sig tanker om:
- Er det vigtigst at holde de månedlige ydelser nede og have gæld i en længere tidsperiode?
- Er det vigtigst at komme ud af lånet og blive gældfri hurtigst muligt?
Når der fra banken gives et tilbud på en ansøgning om et samlelån er der 3 forhold, der skal tages i betragtning:
- Årlige omkostninger i procent (ÅOP)
- Ydelse
- Samlet tilbagebetaling
Disse tre forhold vil hjælpe med til at skabe overblik over, hvad der er at spare på det potentielle nye lån samt, hvad der er det bedste lån afhængig af ens økonomiske prioritering.
Des længere tid lånet strækker sig over (løbetiden), des dyrere bliver den samlede tilbagebetaling. Men til gengæld kan der skabes en lavere månedlig ydelse sammenholdt med et lån, der har kortere løbetid.
Dog er det ikke nok kun at forholde sig til løbetiden og de månedlige ydelser, som anvisende for at kunne bedømme lånet.
ÅOP er et vigtigt nøgletal, der isoleret set giver et indtryk af lånets samlede omkostninger pr. år.
Ved at sammenligne ÅOP hos forskellige tilbud om samlelån fås et indtryk af samtlige omkostninger, der er forbundet med hvert enkelt lån.
Sammenlægning af lån afhænger af typen af eksisterende lån
Det er ikke alle lån, der kan samles til et nyt, samlet lån.
Som udgangspunkt kræver samlelån, at de eksisterende lån ikke er pantsat i en vare eller anden materiel værdi (såsom boliglån og billån).
Sammenlægning af lån kan derimod egne sig godt i forhold til følgende typer af lån:
- Ferielån
- Kviklån
- SMS lån
- Forbrugslån
- Kreditkortlån
Kendetegnende for disse oplistede låne-typer er, at de betegnes som usikre lån, og at der ikke er stillet sikkerhed af dem i en materiel værdi.
Samlelån EXPRESS Bank
Ved at samle dine lån med et EXPRESS Bank samlelån, er der mulighed for selv at vælge både lånets størrelse og løbetid – og banken klarer papirarbejdet med at indfri eksisterende lån hos låntagers kreditorer.
EXPRESS Bank er en online bank.
Priser og gebyrer
Med EXPRESS Bank samlelån ansøges der digitalt og vælges i denne forbindelse lånets størrelse. Der kan lånes fra 75.000 DKK til 500.000 DKK.
Der findes en række betingelser og vilkår, som kan være gode at forholde sig til, før man ansøger:
- Almindelige månedlige gebyrer
- Stiftelsesgebyr (1% af lånets størrelse)
- Opkrævningsgebyr ved hhv. indbetalingskort eller Betalingsservice
- Generelle vilkår
- Rentesats
Disse faktorer fortæller om betingelserne for samlelånet.
F.eks. at der sammen med ansøgningen skal medsendes seneste lønseddel. Desuden fortæller betingelserne om, hvad det vil koste at betale med indbetalingskort i forhold til betalingsservice.
Alle sammen informationer til låntager om den økonomiske ramme for optage et EXPRESS Bank samlelån.
Særligt omkring EXPRESS Bank samlelån
EXPRESS Bank har et særligt krav i forhold til at kunne blive godkendt til et samlelån hos dem. Ansøger skal have en årlig indkomst på minimum 240.000 DKK.
Løbetiden på deres samlelån varer fra 24 – 144 måneder.
Hvis du vil have et samlelån fra express bank, så ansøg igennem Lendme, som sender din ansøgning i udbud til blandt andet express bank.
IKANO Bank samlelån
IKANO Bank er en af de banker, som tilbyder samlelån, og hvor banken klarer papirarbejdet med at indfri eksisterende lån og gæld hos låntagers øvrige kreditorer. Dermed slipper man for papirarbejdet ved denne proces.
I ansøgningsprocessen om et IKANO Bank samlelån skal der medsendes udskrift af de seneste 2 måneders lønsedler samt en kopi af den seneste årsopgørelse.
Det er muligt at ansøge om samlelån hos IKANO Bank på mellem 75.000 DKK – 300.000 DKK.
Lån aftale
Forud for den digitale ansøgning om et IKANO Bank samlelån indbyder banken til, at der på forhånd tages stilling til ønsker i forhold til ens økonomiske situation.
- Mere luft i økonomien?
- Hurtig afvikling af lån?
- Mulighed for at låne flere penge?
Sammenlæg lån og få mere luft i budgettet, hvorved mulighederne for yderligere lån er større.
Som noget særligt tilbyder IKANO Bank muligheden for at låne flere penge ved sammenlægning af lån hos dem. Dette er naturligvis kun en mulighed at overveje, såfremt ens økonomi ikke i forvejen er presset.
Særligt omkring IKANO Bank samlelån
IKANO Bank har en bred løbetid på deres samlelån, som løber fra 12 – 144 måneder. Derudover har de et krav om, at ansøger skal have bopæl i Danmark.
Samlelån trods RKI
Det kan være sværere at få lov til at låne penge, hvis man er registreret i RKI (Ribers Kredit Information), da man med stor gæld vil blive betragtet som dårlig betaler.
Hovedreglen er, at man ikke kan få lov til at optage nye lån, hvis man i forvejen er registeret hos RKI eller Debitor Registreret.
Foruden RKI findes der også Debitor Registreret, som lister dårlige betalere i Danmark.
At blive registreret som dårlig betaler kan få konsekvenser for ens lånemuligheder, og man kan risikere at få afslag på ansøgning om banklån eller at låne på afbetaling.
Forud for at samle dine lån kan det være en god mulighed at kontakte ens bank eller ens kreditorer for at planlægge en bedre afbetaling. Dette vil både kreditor og bank i langt de fleste tilfælde være interesseret i, da det gør dig bedre i stand til at betale af på din gæld. Og de får deres penge.
Selvom man er registrerer i RKI, vil det være muligt at få bedre låneaftaler i samarbejde med enten bank eller kreditorer.
Det estimeres, at ca. 231.582 danskere står registreret i RKI som værende ”dårlige betalere”. Et tal, som har haft stigende tendenser de seneste år.
Hvad kan man gøre?
Selvom hovedreglen lyder, at det ikke er muligt at optaget et samlelån, hvis man først er havnet på listen hos RKI eller Debitor Registreret, er der undtagelser.
I visse tilfælde er banken villig til at se bort fra hovedreglen om at afvise lånemulighed hos en lånansøger, som er registeret som dårlig betaler.
Det handler om at udvise handling for at forbedre sin økonomiske situation samt vise initiativ til forbedringer og økonomisk ansvarlighed.
- Lav et holdbart budget og skab overblik
Være realistisk med budgetlægningen i stedet for at være for ambitiøs med gældsafviklingen, som kan få budgettet til at fejle allerede efter kort tid.Ved at være realistisk er chancen for at overholde aftaler langt større – derved vinder både vedkommende, der vil afdrage gæld samt vedkommendes kreditorer.
Lav poster for mad, transport, faste udgifter mv
- Kontakt kreditorer
Tag aktiv handling og udvis interesse for at ville nedbringe gældsposter.
Forklar din situation (og motivation) til de kreditorer, du skylder penge.
Det er muligt at lave aftaler, hvor man sammen kan finde ud af en afdragsordning. Eller måske at få eftergivet en del af gælden ved at betale et bestemt beløb tilbage.
- Vær tilbageholdende med kassekreditten
Brug kun penge fra din kassekredit i de særlige eller ’kritiske’ tilfælde, hvor du f.eks. ikke har råd til mad fra dit madbudget på den sidste dag i måneden.
At hæve beløb fra denne hver måned er uholdbart for både gældsafviklingen samt dit mulighed for at udvise økonomisk ansvarlighed.
- Lån kun penge ift. bestemte aktiver
Hvis det er nødvendigt at skulle optage et nyt lån, og er du ikke registeret i RKI, er det vigtigt at være opmærksomhed på, hvad der lånes i forhold til.
Hvis du overvejer at låne, anbefales det kun at låne til større og bestemte aktiver (f.eks. huslån i forbindelse med køb af hus eller billån ved køb af bil).
- Drop de usikre lån (kviklån, SMSlån osv.)
Lån til indfrielse af gæld
Ved at samle gæld skabes der et totaloverblik over ens økonomiske situation.
Der findes to overordnede måder at få indfriet gæld på, når man tager et samelån:
- Man indfrier selv sin gæld
- Banken indfrier din gæld
I tilfældet hvor man selv indfrier sin gæld, får man det totale samlelån sat ind på sin konto. Herfra er det låntagers ansvar at få betalt sine eksisterende lån ud hos andre kreditorer.
Nogle banker tilbyder derimod at gøre arbejdet med at indfri gæld. Her modtager låntager ikke samlelånet på sin konto, men at banken i stedet betaler direkte ud til kreditorerne.
Den store fordel i denne sammenhæng er det papirarbejde, som låntager slipper for at forholde sig til. Det klarer banken.
Banken har også en interesse i selv at indfri gælden. For ved denne proces er de sikre på, at lånet rent faktisk bruges til at tilbagebetale og afvikle eksisterende lån.
Det er forskelligt fra bank til bank, hvilken service de yder. Så det kan være en god ide at undersøge dette på forhånd forud for optagelse af samlelån.
Fordele ved lån til indfrielse af gæld
Det kan virke underligt at optage et nyt, større lån for at kunne betale eksisterende lån ud. Men det er de mange ulemper ved netop de mange små, mindre lån som er fordelen ved et samlelån:
- Færre renter
- Færre gebyrer
- Større overblik
Blandt mange små lån vil rentesatserne formentlig variere – der vil være gode rentesatser i blandt. Og der vil være dårlige.
Ved et samlelån er der kun én rente at forholde sig til.
Det samme gælder gebyrerne ved de mange små lån hos flere kreditorer. Ved at samle lån et sted er gebyret kun én samlet udgiftspost, og den kan sænkes betydeligt.
Saml din gæld er af interesse for alle parter
Der er interesse forbundet med at samle gælden et sted – både for banken, kreditorerne samt lånindehaver.
Det vil som allerede nævnt være med at skabe overblik i økonomien hos vedkommende, der har gæld.
For både bank og kreditorer er dette økonomiske overblik også i deres interesse, da det forhøjer deres chancer samt mulighed for at få deres penge igen gennem en sund, realistisk og ansvarlig gældsafvikling.
Gode råd omkring samlelån
Det kan for mange mennesker være en stressende situation at have gæld. Ønsket om at afvikle det er stort, men det kan virke uoverskueligt, og man ved måske ikke, hvordan man kommer i gang med at lave gode økonomiske løsninger.
Herunder er der samlet en række gode ’råd’ og små anvisninger, der kan være med til at skabe overblik:
- Et samlelån som den billigste løsning på lang bane
Har du en fornuftig økonomi og en fast, månedlig indkomst er langt de fleste banker positive overfor at være med til at finde gode muligheder for at tilbyde dig et billigt samlelån.Det sværeste kan være at blive ’godkendt’ hos dem, men det er altid muligt at høre ens bankrådgiver ad. - Få flere tilbud på samlelån
Det er af stor værdi at indhente flere tilbud, når der ansøges om samlelån hos forskellige banker og udbydere.Ved at sammenligne forskellige tilbud er du i stand til at sammenligne fordele og ulemper ved de forskellige lån og derved finde frem til det tilbud, som matcher dig og din økonomiske situation og ønsker. - Afsøg muligheder
Langt de fleste udbydere tilbyder et uforpligtende tilbud hos dem. Derfor kan det være en god ide at gå ’på opdagelse’ blandt de forskellige tilbud for samlelån, før der tages en endelig beslutning. - Kom godt videre
Selvom samlelån ikke er den mest udbredte låne-type i Danmark, kan det være en rigtig god økonomisk løsning.Det økonomiske overblik det vil give, kan være medskaber for at give en bedre budgetlægning fremover. Ved at skære alle uforudsete (og uoverskuelige) udgiftsposter væk, vil din privat økonomi være nemmere at lægge budget for i fremtiden. - Skræddersyet løsning
Samlelån giver dig mulighed for at tilpasse lån til lige netop din økonomiske situation samt ønsker om afvikling. De fleksibel muligheder omkring samlelån gør det muligt at være medbestemmende i forhold til lånets løbetid samt månedlige ydelse. - Tilbud er uforpligtende
Det er aldrig bindende at indhente tilbud på lån fra banker og andre lånudbydere. Dette kan være nyttig viden i bestræbelserne på at ville samle gæld.
Ligeledes er det uforpligtende at ansøge om samlelån – så længe der ikke er underskrevet nogle dokumenter, er der ikke indgået en aftale. - Få styr på dokumenterne
Før du ansøger om samlelån, er det vigtigt, at du har styr på dine økonomiske dokumenter, som banken skal bruge for at kreditvurdere dig.
Disse drejer sig primært om den seneste årsopgørelse, overblik over dine kreditorer samt dine seneste lønsedler.
Gennem dette overblik kan du selv skabe et realistisk budget, du kan fremvise banken i forbindelse med tilbud på eller ansøgning om samlelån.
Det kan være en god idé også at lave et overblik over dine aktiver (f.eks. hvis du har en andelsbolig). Ved at fremvise dette dokument til banken, kan der være en mulighed for at få en lavere rente på dit lån. Banken har mulighed for at tage sikkerhed i aktiver, som kan være til fordel for din mulighed for at låne.