Mikrolån er betegnelsen for smålån af en størrelse, som du tidligere ville høre om du kunne låne af familie og venner. Altså typisk lån på nogle få tusinde kroner. Denne lånetype – der også blev kaldt for smslån – var meget udskældte for deres høje rente. Så hvad er der blevet af dem, efter det nye renteloft på 35 % AOP blev indført herhjemme. Få svaret her!
Havde du tørre lommesmerter sidst på måneden. Eller manglede du desperat penge til et eller andet ”livsnødvendigt”? Så var det venner og familie, du lånte af i gamle dage.
Det gav dog tit problemer med relationen, hvis du ikke kunne overholde den aftalte tilbagebetalingsfrist. Derfor blev de såkaldte sms- eller mikrolån hurtigt populære, da de kom frem for efterhånden en del år siden. Her kunne du optage netop den slags smålån nemt, hurtigt og diskret, uden at du kom til at sætte relationerne til hverken familie eller venner over styr.
Udfordringen var bare, at du skulle betale hele lånet tilbage på en gang – og at renter og gebyrer var tårnhøje. Typisk på mange hundrede, jo nogle steder over 1.000 % i ÅOP.
Kunne du ikke betale til tiden, var det muligt at nøjes med at betale renterne for den tidsperiode, du havde brug for at få lånet forlænget med. Så skyldte du stadig det samme – og finten med at betale renterne up front spændte effektivt ben for, at du kunne få sparet op til indfrielsen af lånet.
Så høje renter, at de blev forbudt
Derfor forsøgte regeringen allerede i 2017 at sætte en stopper for de dyre mikrolån med renter og gebyrer i dummebøde-størrelse. Det gjorde de ved at indføre en betænkningstid på 48 timer på præcis denne type lån.
Men hvad skete der?
Jo, inden loven trådte i kraft, havde udbyderne ændret lånene, så de fremstod som en kassekredit med en meget fleksibel tilbagebetaling. Du skulle bare betale de renter, der løb på hver måned up front. Så slap du for at betale af på lånet i den måned.
Så den lov blev hurtigt slået hjem igen.
ÅOP-loft sætte en stopper for de gamle mikrolån
Men med den nyeste stramning af lånelovgivningen, som regeringen indførte i sommeren 2020, fik de langt om længe sat en stopper – ikke for lånene, men for de tårnhøje renter og gebyrer.
Loven indførte et renteloft på 35 % i Årlige Omkostninger i Procent. Altså må de årlige renter og gebyrer kun udgøre maksimalt 35 % af det beløb, som du betaler tilbage hen over året. Samtidig blev der indført et markedsføringsforbud for lån med over 25 % i ÅOP.
Det har fået udbyderne af mikrolån til at sænke renterne på lånene, så de fleste lige præcis holder sig inden for renteloftet på 25 % i ÅOP. For ellers kunne de jo ikke markedsføre lånene.
Samtidig har de hævet minimumsbeløbet, du kan låne, så mindst skal låne 2.000 kroner. Så nu er det slut med at lave klatlån på 500-1000 kroner, sådan som du kunne før.
Samtidig har flere af udbyderne af sms- eller mikrolån udvidet forretningen med lån på over de 12.000 kroner, som ellers var maksimumgrænsen for mikrolånene. Så i dag kan du låne helt op til 75.000 kroner på samme vilkår som mikrolån. Dog til en lidt lavere ÅOP end lån under 12.000 kroner.
Så mikrolån lever i bedste velgående. Men de er blevet billigere, og konkurrencen på forbrugslån er øget. Alt sammen noget, der gavner forbrugerne.